Slom tržišta 2008. i rezultirajući bankarski propisi promijenili su i eliminisali mnoge hipotekarne programe. Zahtjevi za kreditiranje su postali mnogo stroži. Mnogi od rizičnijih programa, uključujući programe finansiranja od 100 posto, eliminisani su iz mnogih banaka. Uprkos tome, postoje neke opcije za kupovinu nove građevinske kuće bez ulaganja novca.
Šta se smatra novom gradnjom?
Kuće u novoj gradnji su kuće koje su nedavno izgrađene iu njima se još nije živjelo ili se planiraju graditi na određenoj parceli. Za kuće koje još nisu izgrađene, kupci obično mogu birati između unaprijed postavljenog broja rasporeda i mogu birati između unaprijed odabranih završnih obrada i nadogradnji koje nudi graditelj.
Kada kupujete novu građevinsku kuću, možda ćete moći financirati preko kućegraditelja koji vam prodaje nekretninu. Ova opcija može imati lakši proces odobravanja od tradicionalne banke, ali ne tako povoljne uslove. Ako tražite konkurentnu kamatnu stopu i bez novca, razmislite o tome da razgovarate sa lokalnom bankom o vrstama kreditnih programa koje oni nude. Isti programi kredita trebali bi biti dostupni za novogradnje koje se nude za bilo koju drugu vrstu kuće.
Bez avansa Opcije stambenog kredita
Kupci stanova možda ne žele da uplate avans na kuću iz raznih razloga. Neki nemaju dovoljno ušteđenog novca da priušte uplatu povrh troškova zatvaranja, dok drugi ne žele svu svoju ušteđevinu da ulože u nešto na što se neće vratiti dugi niz godina. Iako je posljednjih godina postalo teže kupiti kuću bez ikakvog novca, dostupno je nekoliko opcija.
Prihodi od trenutne prodaje kuće
Ako ste već vlasnik kuće i imate vlasnički kapital u svojoj imovini, možete koristiti taj kapital kao predujam za novi dom. Vaš trenutni dom ne mora biti prodan da bi bio unaprijed odobren prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, ali zajmodavac može zahtijevati da vaš prihod podržava obje hipoteke. Imajte na umu da nećete moći zatvoriti svoj novi dom dok prihodi od prodaje vašeg trenutnog doma ne budu dostupni.
Ako niste sigurni da li ćete moći prodati svoj dom za više od onoga što dugujete na njemu, kontaktirajte lokalnog agenta za nekretnine i zamolite ga da izvrši uporedivu prodaju kuća u vašem području kako biste vidjeli po kojoj cijeni vaš dom trebao bi biti u mogućnosti da dohvati. Ne zaboravite uključiti oko šest posto prodajne cijene u naknade za nekretnine i šest posto u naknade za zatvaranje u svoj krajnji rezultat kako biste imali realnu predstavu o tome koliko ćete zaista moći doprinijeti svojoj novogradnji.
Krediti kreditne unije
Odnos sa kreditnom unijom ima mnoge prednosti, uključujući bolje uslove finansiranja nego što biste mogli da dobijete od tradicionalne banke. Neke kreditne unije, kao što je Navy Federal Credit Union za vojne porodice ili NASA Federal Credit Union za astronaute i njihove porodice, mogu ponuditi 100 posto financiranja i dodatne pogodnosti kao što je odsustvo privatnog hipotekarnog osiguranja (PMI) ili veći iznosi stambenih kredita od tradicionalnih banka će dozvoliti.
Da biste saznali da li vam sličan program može biti dostupan, počnite tako što ćete kontaktirati lokalne kreditne unije i razgovarati o tome da li one nude hipotekarne programe za članove. Ako ga nađete i ispunjavate uslove za članstvo, ovo bi moglo biti idealno rješenje.
Hipotekarni krediti za doktore
Novi doktori prepuni dugova za studentske kredite ne bi trebalo da se plaše da će im odobriti hipoteku. Medicinski specijalizanti, saradnici i lekari koji prisustvuju lekarima možda će moći da kupe novu nekretninu sa nula novca korišćenjem lekarskog zajma od brojnih zajmodavaca.
Kvalifikacije i beneficije variraju u zavisnosti od zajmodavca, ali neke pogodnosti mogu uključivati nedostatak PMI-a, mogućnost korišćenja ugovora o radu kao verifikacije prihoda i velike iznose zajma - u nekim slučajevima, do 750.000 dolara.
Veteranski krediti
VA krediti su hipotekarni krediti koji su dostupni veteranima, njihovim supružnicima i izdržavanim osobama pripadnika službe na aktivnoj dužnosti. Veterani mogu kupiti imovinu do $417,000 bez novca i bez plaćanja PMI.
Kvalifikacije uključuju:
- Popunjena potvrda o podobnosti
- Minimalni kreditni rezultat od 620
- Mogućnost priuštiti mjesečnu uplatu
Posjetite web stranicu VA za više informacija o ovoj opciji zajma.
USDA krediti
Odobreni zajmodavci mogu ponuditi do 100 posto finansiranja sa zajmovima Ministarstva poljoprivrede Sjedinjenih Država (USDA), koji su zajmovi za one koji kupuju kuće u ruralnom području. Ovi krediti se mogu koristiti za nove stambene objekte, kao i za druge tipove domova.
Kvalifikacije uključuju:
- Živjeti u određenom ruralnom području
- Biti državljanin SAD-a, kvalifikovani stranac ili nedržavljanin
- Ispunjavanje umjerene do niske stope prihoda kako je određeno u vašoj matičnoj državi
- Biti pravno i finansijski sposoban za otplatu kredita
- Živjeti u kući kao primarnom prebivalištu
Za više informacija o ovom programu zajma, posjetite web stranicu USDA.
Piggyback krediti
Iako većina zajmodavaca ne nudi 100 posto finansiranja, neki mogu ponuditi dva zajma za jednu nekretninu zajmoprimcima sa visokim kreditnim rezultatom. Hipoteka, koja se još naziva i kreditom 80/20, znači da kupac može financirati 80 posto kupoprodajne cijene kao prvu hipoteku, dok se ostalih 20 posto financira kroz drugi zajam.
Jedna prednost uzimanja više kredita je da možete izbjeći PMI jer tehnički ne pozajmljujete više od 80 posto kupovne cijene za bilo koji kredit. Međutim, ove vrste kredita nose veći rizik jer čak i ako ne platite samo drugi mali kredit, banka može izvršiti ovrhu na nekretnini. Drugi ili treći krediti takođe nose višu kamatnu stopu od prvih hipoteka, povećavajući vašu ukupnu isplatu.
Krediti za zemljište i izgradnju
Ako želite da sagradite kuću na parceli zemlje i želite da doprinesete nacrtima i donesete sve odluke iz temelja, verovatno će vam trebati zajam za zemljište i zajam za izgradnju. Veća je šansa za kašnjenje po ovim kreditima, tako da oni obično nose veće kamate i veće učešće od kredita za novu izgradnju. Ovo vjerovatno nije opcija za odabir ako ne želite da uložite značajnu sumu novca.
Odvažite rizike
Kada odlučite da ne ulažete novac u svoju novogradnju, to znači da će vaša mjesečna otplata hipoteke biti veća, a to uvijek nosi veći rizik. Gubitak posla i loše domaće tržište mogu brzo doprinijeti situaciji u kojoj možda nećete moći priuštiti plaćanje svog doma ili ćete na kraju dugovati više nego što vaš dom vrijedi.
Ako niste u mogućnosti da dođete do 3,5 posto potrebnog minimalnog učešća za FHA hipoteke ili minimum od tri posto za konvencionalne kredite, razmislite o čekanju na ulaganje u kuću dok ne dobijete veću stabilnost sa svojim finansijama. Stambeni kredit je najveći trošak koji ćete imati, i bolje je sačekati kupovinu nego doći u situaciju koju ne možete sebi priuštiti.
Napravi zdrav finansijski izbor
Kupovina nove građevinske kuće bez novca može biti zastrašujući zadatak, ali sa pravom bankom i pravim programom, možda ćete moći da se spasite od trošenja hiljada dolara unapred za kupovinu nekretnine. Ako imate finansijskog savjetnika, razgovarajte s njim o tome da li je hipoteka sa nultim smanjenjem prava pravi izbor za vašu porodicu. Kao i kod svake velike finansijske kupovine, razmotrite prednosti i nedostatke i donesite odluku koja je prikladna za finansije vaše porodice.
